民间融资源于市场经济，相对集中在经济较发达的地区，它的主体一般是中小企业主和个体工商户。据有关资料统计，近年全国民间流动着7000亿元至8000亿元的“地下”信贷资金，其总量占国内生产总值6%至7%，相当于正规金融机构贷款额的4%至5%。

    为什么民间融资量有那么大？究其原因：一贷款市场发育不良。当前，我国正规金融机构存款市场发达，而贷款市场门槛较高，信贷满足率低，一些中小企业主和个体工商户无法从正规金融机构融资，而转向民间。二是民间资金充足。城乡居民闲置资金多，特别是一些社会巨富，在完成了资本积累后，不愿把资金存入利率较低的银行，将资本投向民间融资市场，成为食利阶层。三是资本逐利性。对资金拥有者来说，获利才是根本，受资金供求关系的影响，民间融资利率逐年在提高。四是宏观调控。国家相继实施了一系列宏观调控措施，如提高存贷款准备金率，控制部分过热行业的信贷投入等，导致供给不足。在市场经济条件下，资金的供需双方是平衡的，无疑为民间借贷提供了广阔市场。

    综上四点所述，尽管《刑法》和《贷款通则》等法律法规明确严禁民间借贷行为，但民间借贷符合市场经济规律，政府应遵守市场经济规律，单纯使用行政和法律手段已无法封堵民间金融，还不如以疏导和规范取代封堵，让民间借贷不再游离于法律和监管之外，既可以废除民间高利贷，促进社会和谐，同时，满足中小企业主和个体工商户的资金需求，又可使中国人民银行掌握民间资金的运行数据，真正达到国家宏观调控目标。为此建议：

    一、建议国家出台《民间融资法》和《放贷人条例》，从法律上界定融资与非法融资的界限，通过法律手段让民间融资走上契约化和规范化的轨道，并修改《刑法》和《贷款通则》等相关法律，取消对非金融机构从事借贷活动的限制，赋予民间融资合法地位。

    二、在给予民间融资合法地位的基础上，将其纳入正式监管，由工商部门注册管理，其放贷记录纳入央行的信息系统。

    三、发展社区民营商业银行或适度降低银行股本金准入标准，提高民间资金注资社区民间商业银行、农村信用社等地方性中小金融机构的比重，适度降低小额贷款门槛，以弥补贷款市场先天不足。

    四、优化民间借贷的生态环境，政府有关部门要建立全方位多层次的服务体系，为民间融资发展提供信息、担保和人力资源等服务，鼓励担保公司与工商联等组成担保体系，以促进民间融资的健康发展。